图片来源图虫：已授站长之家使用

来源：锌财经（ID：xincaijing）

作者：二愣

11 月 14 日晚间，腾讯发布三季报。腾讯在财报中指出，今年前三季度营收增长主要受益于支付相关服务、网络广告、数字内容销售及云服务的增长。同时，财报数据显示，腾讯的“其他业务”收入同比增长69%及环比增长16%，主要来自支付相关服务及云服务的贡献。

支付相关服务、云服务，便是大众熟知的金融科技领域，也是BATJ的战略重地，蚂蚁金服、腾讯金融科技、度小满金融(原百度金融)、京东金融都已积极参与布局。

根据 10 月 23 日金融科技投资公司H2 Ventures与毕马威金融科技联合发布的第五届《2018 Fintech100》榜单，中国有 11 家企业上榜，蚂蚁金服、京东金融和百度等 3 家公司跻身前五名。

目前，移动支付巨头支付宝和微信支付在攻占国内市场的同时，更将目光瞄准了海外市场。在 11 月 14 日杭州开幕的Money20/ 20 中国大会上，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋分享了支付宝的“1+9”战略。支付宝将为 30 余亿人口的东南亚提供服务，落地包括印度、泰国、菲律宾、印尼等 9 个国家和地区。

腾讯方面，腾讯金融科技副总裁陈起儒也在会上指出，一方面通过跨境支付满足中国游客境外旅行的便捷支付需求，目前已支持超过 40 个国家和地区的合规接入，另一方面，分别落地了微信香港钱包以及微信马来钱包，为当地消费者提供一站式移动支付生活服务，而现在，港人来内地也能用微信香港钱包，以港币支付内地旅途中的账单，接下来微信香港钱包还将接入百万级的内地商户。

事实上，和国际市场相比，国内市场更值得金融科技公司关注的和重视。

爱财集团创始人兼CEO钱志龙告诉锌财经，虽然金融科技一片大好，但想要借助金融科技快速建立起像欧美那样完整的征信体系，国内目前还很难。他认为，传统金融体系，是以国有企业、国有银行为基础的信用体系，并没有像欧美国家那样全国的征信体系。

央行数据显示，目前全国央行征信系统覆盖了约 4 亿人，但中国有 14 亿人口。这意味着 10 亿人征信数据的缺口。

与此同时，美国人常说的“信用得分”，通常指的就是FICO得分。FICO分数指的是把借款人过去的信用历史资料与数据库中全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人是否跟经常违约、随意透支、甚至破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势类似。

“就像美国基于支票和信用卡，产生了整个美国的支付体系。”钱志龙认为，未来的消费是基于信用的消费，它的交换成本就更低，不需要货币流动，而需要信用流动。

以中国人民银行发布的《 2017 年支付体系运行总体情况》数据为例，截至 2017 年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5. 88 亿张，同比增长26.35%;全国人均持有信用卡0. 39 张，同比增长25.82%。

另据中商产业研究院发布的《2017- 2022 年中国互联网消费金融行业市场前景及投资研究机会》数据显示，预计 2018 年中国互联网消费金融放贷规模将进一步扩大，达到9. 21 万亿元。

这背后的市场不言而喻。

“发现数据、使用数据和计算数据，通过金融科技把信用可获得的成本大规模降低，从而让中国进入普惠金融普及的阶段。”钱志龙在大会上总结道。

而消费金融市场未来的发展如何?金融科技公司如何和BATJ同台竞争?金融科技如何助力普惠金融，又将如何盈利，如何实现模式上的转变?这些问题都是未来2- 3 年，各界的关注的焦点。

在圆桌分享之后，锌财经找到了钱志龙进行了深入的采访，为大家解答在上述问题。

1 金融科技如何定义?如何用好?

钱志龙：金融科技实际上是发现和界定信用及征信，是一种大数据能力。我们今天看到的都是表面的东西，比如用户额度行为，但行为背后的逻辑以及数据真伪仍待发掘。

目前有人专门做KYC、人脸识别，来确定“你就是你”，这对金融行业来说非常重要。在确定“你就是你”之后，要有相应的数据来识别你的信用，再给你做相应的定价。定价体现在金融产品上，第一个是额度，第二个是利率，第三个是期限。

未来金融产品足够丰富，由人挑选金融产品时肯定会有相应的难度。这时候用智能投顾，去匹配用户最适合于当前消费行为的金融服务，也是金融科技运用的一部分。这些爱财集团都在做。

这里有一个核心，围绕着的是个体的人，再把它展开，按数据、算法，结合模型、场景等，做出一个非常复杂的计算。

2 爱财集团为金融机构提供哪些能力?

钱志龙：实际给银行、金融机构提供相应的赋能，包括获客，风险定价以及管理。

实际上我们提供的是全程服务。今天我们更像杭州大厦，里面有很多的品牌和场景，有人卖衣服，有人卖手机，有人卖化妆品，还有吃饭，娱乐场所，甚至里边还可以开银行。我们像是一个综合的运营商。

3 和传统金融机构相比，目前爱财的模式有什么不同?

钱志龙：传统模式叫做金融机构的B2B业务，相当于资金批发业务。比如我说我要 10 个亿，你给我 10 个亿，然后我把这 10 个亿放出去。但实际上我欠你 10 个亿，用户欠我 10 个亿。

但今天不一样，随着对商业模式的进一步剖析之后，发现了点对点模式，即是金融机构直接对个人，在中间我们只是一个服务商。

金融机构产品，通过爱财这个渠道运营商，找到合适的客户，机构直接把这 10 个亿授信发放给客户。

这是我们目前主要的模式——直贷模式。