上有老下有小的阶段，你考虑过家庭资产配置的问题吗？工薪家庭如何对家庭资产进行配置呢？:我是比较早就有资产配置的概念，在很穷的时候就有，那时只有想法，没

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我是比较早就有资产配置的概念，在很穷的时候就有，那时只有想法，没有什么钱操作，只能每个月存几百元的零存整取。但是那段时间我看了一些理财的书，那些书不停的改变我的思维，也让我学到一些技巧。

说说我目前的家庭资产配置：

家庭保障类：

我、老公、儿子有社保，额外购买了三人的商业意外险、医疗险。我和儿子有二十万重疾险、儿子还有一份分红险。老公不同意给他买重疾险，他认为保险都是骗人的。

住行资产：

上海一套两居室自住房，有房贷，但不多。目前在上海没有二套房的购买资格，故暂时没有购房打算。一辆乘用车，无车贷。

教育和养老准备：

儿子有一份分红险作为教育基金，另外每年他的压岁钱用于投资基金，也作为他以后的教育基金。

我和老公的养老计划，目前用基金定投来累积。

我比较喜欢研究基金股票，一直觉得专业的事情交给专业的人做，所以没有买商业养老保险，基金虽有盈亏，但是拉长了看，收益是好过保险的。长期收益，我更看好基金理财。给儿子买的分红险，是因为亲人做保险，捧个场。

家庭资产累积：

除了以上资产，现在赚的钱，基本会放在货币基金、债券基金、理财产品和股票/混合型基金中，还有很少部分买点股票玩玩。

虽然理财并没有让我跨越阶级，但是确实给了我一定的盈利，另外也让我生活充实不少，每天除了上班、管小孩以外的时间基本都在研究基金股票和写头条。

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上有老，下有小，说明负担不轻。

在资产配置上，首先要解决住房问题，三代同堂，住房起码需三居，最好有二个卫生间，这样一套房子，一般在120平米以上，才能满足基本需求。

在住房问题上，要占用小两口收入的三分之一。

日常生活开销，孩子要保证营养，老人要吃饱，自己要吃好才有打拼的力量，加上孩子上学的费用，家中水电气，物业费，电话宽带费，通勤费等，一个月起码也得要一万元，这一块也占收入的三分之一。

上有老，下有小，家庭必须稳定，中国人有积谷防饥的习惯，每月至少要拿出一部分收入储蓄起来，或为老人，孩子购买一些健康方面的保险，这一部分大约占收入的三分之一。

综上所述，三代同堂家庭，收入配置三分法，一分是住房，一分是日常开销，一份是储蓄。

维持这样一个家庭，这样一个生活水准，小俩口的月收入要达到三万元以上。

如果小俩口工资收入达不到这个水平，维持三代同堂家庭是比较困难的，下班后男主人应寻找一些第二职业，如从事滴滴打车，送快递等，或用自己的技术赚一份额外收入，补贴家用。

三代同堂，是幸福家庭的象征，上有父母的关照，下有儿女的喧闹，是我们拼搏的动力。

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上有老，下有小的工薪阶层的资产配置可归纳为：保证自有住房，配备必要保险，额外投资赚钱。

1）自住房

最好可以在同一个小区买2套小房子，一套2房1厅夫妻俩带着孩子住，另外一套1房1厅给老人住。

之所以是买2套小房子，而不是一套3房2厅的大房子，不仅仅是因为老人与年轻人的生活习惯不同。

从理财的角度分析，买2套小房子比买1套大房子容易。可以在存到一定储蓄时先买一套2房1厅，夫妻俩月供压力也不大。如果还能用得上公积金贷款，那么需要从每月工资里拿出来月供的钱就更少了，这意味着每月继续有能力存钱。

过了一段时间，通常在这段时间里自己的工资也随着时间及工作经验的积累而上涨了。自然而然夫妻俩又攒了一定积蓄，可以做首付买一套1房1厅的小房子。这个时候需要看一下第二套房子的月供需要多少，如果直接让老人住，由自己供，会否对自己的日常开支造成压力。倘若有压力，可以考虑先租出去，收取租金补贴。老人先跟夫妻俩在第一套房子里挤一下。等迟一点夫妻俩工资又涨了，手头宽松了，再把第二套收回来给老人住。

有很多人一直买不到房子，不是因为他们一直没有机会买，而是他们总是想一步到位，一口气买个大房子，而自己的积蓄无法支付大房子的首付，所以买不成。

因为杠杆作用的原因，随着房价上涨，大房子需要的首付金额也大幅上涨，速度超过靠工资攒的积蓄，所以这些人就一直买不成房子。

不如考虑化整为零，与其一口气买个大房子，不如先买一个小房子，过一段再买一个小房子，然后两个小房子换一个大房子。

2，适当的保险

现在医疗费用高昂，很多进口药高级药都不在医保范围内。为了防止一夜返贫，买个住院医疗险还是很有必要的。重疾险也可以视情况购买。

当发生了疾病，需要住院动手术，或者是门诊手术，术后还有经常复诊做后续治疗，费用是非常惊人的。

ICU一晚数万，有时候一个病下来，甚至只是感冒引起的并发症，足以导致百万的治疗费用。这个时候，如果已购买了住院医疗险，那么这部分费用可以转嫁到保险公司，减轻自己的压力。

夫妻俩也可以考虑购买重疾险，这样可以防止万一自己生病失去工作能力，可以靠保险公司赔偿的金额来支付房贷，学费，生活费等等。

3，资产增值

在拥有了自住房以及配置了适当的保险后，还有余钱的情况下，夫妻俩可以考虑投资进行资产增值，方式很多 - 房产，股票，基金，外币，贵金属等等。选取哪种投资方式，最主要看自己是否对某种资产特别感兴趣，乐意花时间花精力去研究。

每个人的特质是不同的。女性会倾向于房产投资，男性更喜欢投资股票，这些都无可厚非。最重要的是，自己一定要明白自己在做什么，自己购买的资产是什么，有什么特性，未来走势如何。不要总去听别人的建议，要有点自己的想法。

如果实在是工作生活太忙没有时间研究资产投资，或者实在是没有兴趣，那么投资房产总不会错的，只要不在小县城。具体方式就是攒一点首付，就出手买一套小房子，然后租出去。再攒一点首付，再买一套，然后租出去。。。当个收租婆收租公的感觉是很棒的。

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