民间借贷利率司法保护上限调整为15.4%，你怎么看？取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”规定。:今天，最高法院发布的新修订后的民间借贷法律适用问题

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今天，最高法院发布的新修订后的民间借贷法律适用问题中提到了今后的民间借贷利率上限的变化。相比较而言，比以前确实降低了很多，具体情况如下。

原先的情况

我们国家关于民间借贷中利率的规定一直实行的是年化24%和36%两档。

1.民间借贷约定的利率在24%以内的完全受到法律保护，只要签订了合同，在这个范围内的利息必须偿付。

2.约定利率在24%—36%之间的，法院一般采取不支持不反对的原则。比如借了100元钱，约定利率为30%，一年后30元的利息中24元是必须要付的。剩下的6元，如果你主动给了就要不回来了；而如果不给，对方也不能请求法院判决硬给。

3.超过36%的部分属于高利贷，不受法律保护，完全可以不给，哪怕给了也能打官司要回来。

新规定实施后的情况

这次新规考虑到民间借贷利率太高，于是做了大幅度修改。

以后民间借贷利率的上限是每月20日公布的一年期LPR利率的4倍。而巧合的是，今天正好是8月公布lpr利率的日子。央行最新公告，一年期lpr利率与上月相同，仍然为3.85%。

这样一算，到下月20日为止，民间借贷利率上限为15.4%。超过这个利率水平的利息都不受司法保护。换句话说，你可以拒绝偿还超过该部分的利息。

对于老百姓的影响

1.最大的影响莫过于民间借款了。比如你向朋友借钱100元钱，规定一年利率为20%。按照原来的规定，一年后还本100元的同时支付20元利息。现在只要还100元本金加15.4元利息了。至于借条里多出来的4.6元不用还，去法院告也没用。

2.由于民间借贷最高利率是根据一年期lpr来定的。因此，每个月的最高利率上限会变化。比如下个月的一年期lpr为3.8%，那么民间借贷利率上限就变成了15.2%。

而lpr下降的可能性大于上升，故今后民间借贷利率上限还有进一步下降的可能。

3.网贷行业遭遇打击。网贷属于典型的民间借贷，很多网贷的利率都在15.4%以上。今后，那么高的利率将不会出现，这对于规范网贷企业，降低老百姓的贷款成本是重大利好。

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最高法于8月20日下午召开了新闻发布会，明确了民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,超出视为高利贷！

民法典第六百八十条明确规定“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3. 85%的4倍计算, 民间借贷利率的司法保护.上限为15. 4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

从发布会的讲话来看，重点有以下几点：

1. 未取得放贷资格的出借人，以营利未目的向社会不特定对象提供借款的，应认定未无效。这点明确了，只要没有取得放贷资格，以盈利为目的的一律无效，不用还利息了，还本金就行。
2. 民间借贷利率司法保护上限调整为“银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍”。这点其实主要是为了保护小微企业，降低社会融资成本，提高经济活力，从长远来看，于国于民都有利息。
3. 利息超过贷款市场报价利率的4倍即属于高利放贷。 当事人约定利率高于贷款市场报价利率的4倍，或者逾期利息、违约金其他费用只和超过贷款市场报价利率的4倍，法院均不支持，用法律途径解决不了问题了，扫黑除恶又那么严，高利贷不好干了
4. 套取金融机构贷款转贷的民间借贷无效。就是从银行套取资金再来放贷的，都无效，这点可以说的就太多了，现在的资金多多少都有杠杆，都是从金融机构套出来的，这一下基本没得做了。

总之，此次改革利国利民，马上银行保险正规金融机构会马上跟进，信用卡分期、花呗借呗利率都会下调，同时，大量资金盘活，进入市场，促进消费，明年GDP有保障了。